Feuerversicherung

Ein Feuer im eigenen Wohngebäude kann fatale Folgen nach sich ziehen. Innerhalb kürzester Zeit fressen sich die Flammen durch die Besitztümer und zerstören alles Hab und Gut. Schäden durch Feuer betreffen nicht nur den Hausrat, sondern ebenfalls fest installierte Einrichtungsgegenstände und das Gebäude an sich. Ein entsprechender Versicherungsschutz kann den Betroffenen helfen, die anfallenden Kosten zu decken.

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Die Feuerversicherung ist keine Pflichtversicherung

In Deutschland ist eine Feuerversicherung keine Pflicht. Hauseigentümer müssen selbst abwägen, ob sich die Investition für sie lohnt. Wird für die Finanzierung des Hausbaus oder -kaufs allerdings auf ein Darlehen zurückgegriffen, kann der Kredit an eine Wohngebäudeversicherung geknüpft sein. Ist dies nicht der Fall, soll dennoch ausdrücklich darauf hingewiesen werden, dass ein solcher Versicherungsschutz sehr lohnenswert ist.

Während ein Gegenstand ohne weitere Probleme ersetzt werden kann, ist eine Immobilie mit hohen Ausgaben verbunden. Der Großteil der Immobilienbesitzer musste auf die Hilfe eines Kredits zurückgreifen, um sich ein Haus leisten zu können. Ein Brand im Gebäude bringt die Eigentümer in große finanzielle Schwierigkeiten und kann sogar die eigene Existenz bedrohen.

Außerdem sollte nicht vergessen werden, dass mit einer Immobilie Erinnerungen verbunden sind. Denn abgesehen von  der Zerstörung der eigenen Besitztümer lastet auch der Verlust des bisherigen Lebens auf den eigenen Schultern. Insbesondere Privatpersonen leiden nach dem Ausbruch eines Feuers oftmals unter psychischen Problemen und müssen die Geschehnisse Schritt für Schritt verarbeiten.

Darum ist einer Feuerversicherung wichtig

In der Regel wird eine Immobilie mit einem Kredit finanziert. Die Laufzeit des Darlehens beträgt oftmals mehrere Jahrzehnte und umfangreiche Ausgaben können sich nur die wenigsten Hausbesitzer zusätzlich in dieser Zeit leisten. Kommt es zu einer Explosion, einem Blitzschlag oder einem Feuer, wodurch erhebliche Schäden entstehen, sieht es für viele Menschen kritisch aus. Die eigenen Rücklagen können die Kosten nicht vollständig decken. Dank der Feuerversicherung kommen die Hauseigentümer jedoch überhaupt nicht in diese Notlage. Die Versicherung übernimmt die Zahlungen und sorgt dafür, dass die Privatinsolvenz abgewendet wird.

[Infobox „Hinweis“ einfügen]: Wird ein Gebäude für gewerbliche Zwecke genutzt, laufen Feuerschäden über die Gewerbeversicherung. Die Gewerbetreibenden müssen sich an strenge Brandschutzbestimmungen halten und beispielsweise Sprinkleranlagen und zentrale Alarmsysteme einrichten. Es besteht ebenfalls die Möglichkeit, eine separate Feuerversicherung abzuschließen.

Das sind die häufigsten Brandursachen

Im Jahr 2020 konnten folgende Auslöser als Brandursache ermittelt werden:

• 31 Prozent: Elektrizität, zum Beispiel Kabelbrände von Elektrogeräten
• 20 Prozent: menschliches Fehlverhalten – Rauchen, Umstoßen von Kerzen, etc.
• 19 Prozent: unbekannte Auslöser
• 12 Prozent: Brandstiftung
• 8 Prozent: Überhitzung
• 4 Prozent: Arbeiten mit Feuergefahr
• 2 Prozent: Explosion
• 2 Prozent: Offenes Feuer, zum Beispiel am Kamin
• 2 Prozent: Selbstentzündung

Brandschäden der vergangenen Jahre

Wohngebäudeversicherer bearbeiten im Jahr unzählige Fälle von Feuerschäden. In den letzten sieben Jahren konnten im Durchschnitt rund 200.000 Schäden pro Jahr verzeichnet werden. Die Schadenregulierung belief sich in den einzelnen Erhebungszeiträumen auf ca. 1.000.000.000 Euro, mit leichten Abweichungen:

• 2014: 210.000 Schäden mit einer Schadenregulierung von 880.000.000 Euro.
• 2015: 230.000 Schäden mit einer Schadenregulierung von 980.000.000 Euro.
• 2016: 210.000 Schäden mit einer Schadenregulierung von 1.010.000.000 Euro.
• 2017:200.000 Schäden mit einer Schadenregulierung von 1.040.000.000 Euro.
• 2018: 200.000 Schäden mit einer Schadenregulierung von 1.160.000.000 Euro.
• 2019: 180.000 Schäden mit einer Schadenregulierung von 1.170.000.000 Euro.
• 2020: 170.000 Schäden mit einer Schadenregulierung von 1.250.000.000 Euro.

Leistungen der Feuerversicherung

Bei der Feuerversicherung ist der Name Gesetz: Die Versicherer springen ein, wenn Schäden durch Brand, Blitzschlag, Im- und Explosion und Brandstiftung an der versicherten Immobilie entstehen.

Brand

Als Orientierungspunkt für die Leistungen der Feuerversicherung  gilt die Mustervorlage der Wohngebäudeversicherungen vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft – kurz GDV. Diese definiert den Brand als ein Feuer, welches über einen nicht bestimmbaren Herd verfügt und in der Lage ist, sich aus eigener Kraft auszubreiten. Als Quelle des Feuers werden Öfen, Gasherde, Kamine oder Holzkohlegrills anerkannt.

So kommt es immer wieder vor, dass ein Funke aus dem Herd – beispielsweise dem Ofen – austritt und ein Feuer entfacht. Die Kosten, die infolge dieses Unglücks entstehen, werden von den Versicherungen übernommen. Ausgeschlossen von den Reparatur- und Wiederbeschaffungsleistungen ist der Brandherd.

Blitzschlag

Noch vor einigen Jahren wies der Versicherungsschutz in Bezug auf Blitzschläge deutliche Einschränkungen auf. Die Versicherung half nur aus, wenn ein Brand infolge eines einschlagenden Blitzes entstand. Mittlerweile haben sich die Bedingungen allerdings verbessert. Nun können Versicherungsnehmer ebenfalls zerstörte Antennen oder Folgeschäden abrechnen. Stürzt beispielsweise ein Baum nach einem Blitzschlag auf ein Gebäudedach oder schlägt ein Fenster ein, wird die Rechnung übernommen. In der Feuerversicherung sind nun auch Überspannungsschäden und Kurzschlüsse an elektrischen Einrichtungen integriert.

Im- und Explosion

Bei einer Explosion tritt Gas mit großer Intensität und Geschwindigkeit aus. Dieser Energiestoß kann Brände verursachen und auch für weitere schwere Schäden verantwortlich sein. Denn durch die starke Druckwelle werden häufig bewegliche Teile aus ihrer Verankerung gerissen, die das Inventar und die Grundmauern in Mitleidenschaft ziehen. Die Versicherung kümmert sich um allerlei Schäden, die durch Explosion und Implosion – das Gegenstück zur Explosion – entstanden sind.

Zusatzleistungen der Feuerversicherung

Auch von folgenden Leistungen kann der Versicherungsnehmer der Feuerversicherung je nach Anbieter profitieren:

• Nutzfeuer: Wie vorhin beschrieben, sind die Brandherde von der Kostenübernahme ausgeschlossen. Mit dieser Zusatzleistung werden die Reparaturen oder der Ersatz der Brandursache ebenfalls übernommen. Das heißt, dass bei einem Feuer am Gasherd nicht nur die Küchenmöbel und Haushaltsgeräte ausgetauscht werden, sondern auch ein neuer Herd inbegriffen ist.
• Sengschäden: Als Sengschäden bezeichnet man Schäden, die durch Hitzeeinwirkung entstanden sind. Brennt Glut Löcher in den Teppich, kann eine weitere Klausel im Versicherungsvertrag dafür sorgen, dass die Feuerversicherung auch in diesem Fall zur Kasse gebeten wird.
• Flugkörper: Heutzutage steigt die Wahrscheinlichkeit immer weiter an, dass Flugkörper für Brände oder Folgeschäden verantwortlich sind. Drohnen, Modellflugzeuge oder Bauteile eines Heißluftballons können Immobilien schwer beschädigen. Es kann sich anbieten, einen solchen Schutz in die Police miteinzubeziehen.
• Feuerrohbauversicherung: Durch die Integration einer Feuerrohbauversicherung wird die Immobilie bereits in der Bauphase geschützt. Eine Wohngebäudeversicherung greift nämlich erst, wenn das Gebäude schlüsselfertig ist. Diese spezielle Versicherung ist bis zu einem halben Jahr nach Fertigstellung der Bauarbeiten gültig.