Mit einer passenden Todesfallversicherung vorsorgen

Je nach deinen persönlichen Umständen kann eine gute Todesfallversicherung für deine Familie ein wichtiger Baustein sein, um im schlimmsten Fall nicht neben dem seelischen Schmerz und der Trauer auch noch den finanziellen Ruin erleiden zu müssen. Dabei fällt es uns oft gar nicht so leicht, über so komplizierte Themen wie den Tod und damit verbundene Absicherungen zu sprechen. Niemand denkt gern darüber nach, dass es den Moment geben könnte, ab dem die eigene Familie plötzlich ohne dich auskommen muss.

Doch auch wenn jeder dieses Szenario in seinem Leben gern vermeiden möchte – es ist dennoch wichtig vorzusorgen, falls einmal etwas geschieht. Nicht umsonst sagen Experten, das die Todesfallversicherung eine Versicherungslösung ist, die jeder haben, aber am besten niemand jemals brauchen sollte.

Da das Thema Todesfallversicherung also ein so wichtiges ist, haben wir hier einmal die wichtigsten Fakten für dich zusammengesammelt. Dabei kannst du natürlich sowohl auf die persönliche Beratung durch deinen unabhängigen Versicherungsmakler Rico Schmidt zurückgreifen als auch einen Blick in den Vergleichsrechner werfen.

Das ist die Todesfallversicherung

• Es gibt verschiedene Versicherungstypen, die unter dem Oberbegriff Todesfallversicherung zusammengefasst werden.
• Die Todesfallversicherung zahlt eine vorher festgelegte Summe im Fall des Versterbens der versicherten Person.
• Dabei kann es sich sowohl um Risikoabsicherungen als auch um kapitalbildende Versicherungsarten handeln.
• Die Auszahlung erfolgt ohne Zweckbindung und soll in aller Regel dafür sorgen, dass die Hinterbliebenen finanziell abgesichert sind.

Die Beerdigungsabsicherung – eine echte Alternative?

Die Sterbegeldversicherung ist eine Absicherung der Kosten deiner Beerdigung. Das bedeutet, dass du mit einem Versicherer deiner Wahl eine Vereinbarung darüber triffst, dass im Fall deines Todes eine bestimmte Summe an eine Person deiner Wahl ausgezahlt wird. Diese Art der Versicherung liegt meistens zwischen 5.000 Euro und 20.000 Euro. Du solltest – wenn du dich wirklich für eine Sterbegeldversicherung interessierst – eine Versicherungssumme wählen, die zu den Kosten passt, die eine Beerdigung, wie du sie dir vorstellst, verursacht.

Die Risikolebensversicherung als Mittel der Todesfallversicherung

Sie gilt als die Todesfallversicherung in Reinkultur – die Risikolebensversicherung. Auch diese Versicherung kennt keinen Erlebensfall, sondern kommt nur im Todesfall zur Auszahlung. Aber mit deutlich höheren Summen als die Sterbegeldversicherung. Hier können tatsächlich Versicherungssummen von mehreren 100.000 Euro bis in die Millionen hinein vereinbart werden. Wichtig ist, dass die Versicherungssumme zu dir, deiner Familie und eurem Lebensstil passt.

Die Risikolebensversicherung bringt allerdings einige kleinere Klippen mit, die es von vornherein zu umschiffen gilt. Da wäre als Erstes der Faktor der fehlenden Kapitalbildung. Die Risikolebensversicherung ist keine Versicherungslösung, die für den Vermögensaufbau herangezogen werden könnte. Hier gibt es keinen Rückkaufswert und es wird auch nicht zu einem bestimmten Alter eine festgelegte Summe ausgezahlt. Dieser Versicherungstyp zielt einzig und allein darauf ab, die begünstigte Person nach dem Tod der versicherten Person dem entsprechenden Vertrag folgend zu versorgen.

Das bedeutet aber auch, dass eine Kündigung der Versicherung immer deren unmittelbares Ende zur Folge hat. Wenn du also eine Risikolebensversicherung abgeschlossen hast und du nach einigen Jahren Geld einsparen musst, solltest du auf keinen Fall deine Risikolebensversicherung kündigen. Andernfalls verfallen sämtliche Ansprüche aus dieser Versicherung – eine Erstattung der Beiträge gibt es allerdings auch nicht.

Da die Beiträge bei der Risikolebensversicherung allerdings deutlich niedriger sind als bei einer kapitalbildenden Lösung, ist die weitere Zahlung oft auch in Phasen geringeren Einkommens möglich. Wenn nicht, können Zahlungen auch hier oftmals für einige Monate pausieren – es kann allerdings passieren, dass in dieser Zeit auch der Versicherungsschutz nicht greift, wenn ein von der Absicherung umfasster Schaden eintritt.

Wie hoch sollte die Absicherung für den Todesfall sein?

Grundsätzlich empfehlen wir als Absicherungssumme 2 – 3 Jahresgehälter der versicherten Person festzulegen. Darüber hinaus sollten Kreditverbindlichkeiten hier mitberücksichtigt werden. Hast du also gerade erst mit deiner Familie ein Haus gebaut und dafür 350.000 Euro finanziert und erzielst ein jährliches Einkommen von 75.000 Euro, sollte die Versicherungssumme folgendermaßen berechnet werden:

• 2 – 3 x 75.000 = 150.000 Euro – 225.000 Euro
• Kredit = 350.000 Euro
• Versicherungssumme: 500.000 Euro – 575.000 Euro

Sind kleine Kinder im Spiel, kann es Sinn machen, die Versicherungssumme noch weiter anzuheben, um für das hinterbliebene Elternteil die Finanzierung der Schule und der Ausbildung auch als alleinerziehendes Elternteil zu erleichtern.

So kannst du bei der Risikolebensversicherung Kosten sparen

Eine beliebte Methode, um die Kosten für eine Risikolebensversicherung so gering wie möglich zu halten, ist die zeitliche Begrenzung. Wenn du beispielsweise einen Kredit aufgenommen hast, den du in ca. 15 Jahren abbezahlt haben wirst und du möchtest diesen Kredit mit einer entsprechenden Todesfallversicherung absichern, dann reicht es vollkommen aus, die Versicherungslaufzeit auf 15 Jahre festzulegen.

Wenn du zum Zeitpunkt des Abschlusses noch recht jung bist, werden die Kosten für eine solche Risikolebensversicherung vergleichsweise niedrig ausfallen. Letztlich spiegeln die Versicherungsabschläge bei einer solchen Versicherungslösung ohnehin nicht die mögliche Auszahlungssumme wider. Sie sind nur eine Art Ausgleich für das Risiko, dass eine Zahlung fällig werden könnte. Da dieses Risiko bei einem gesunden Menschen Anfang dreißig für die nächsten fünfzehn Jahre vergleichsweise gering ist, wird auch die Versicherungsprämie eher niedrig ausfallen.

Das einzige wirklich große Risiko dabei: Ist der Vertrag abgelaufen und dir passiert nur wenige Wochen oder Monate später etwas, greift der ursprüngliche Versicherungsschutz nicht mehr. Das einmal eingezahlte Geld ist für dich als Versicherungsnehmer praktisch verloren.

Vor- und Nachteile der Risikolebensversicherung im Überblick

Bedenkt man allerdings den tatsächlichen Nutzen dieser Versicherungslösung, so übersteigt dieser die Nachteile doch bei Weitem.

Kombinationsmöglichkeiten für eine Absicherung im Todesfall

Neben der Risikolebensversicherung und der Sterbegeldversicherung gibt es noch zwei weitere Versicherungslösungen, die eine Todesfallabsicherung beinhalten können. Das sind die:

• Unfallversicherung
• Kapitalbildende Lebensversicherung

Beide Versicherungen haben die Absicherung im Todesfall des Versicherungsnehmers nicht als vorrangigstes Ziel. Viel mehr soll bei der Unfallversicherung sichergestellt werden, dass du möglichst ohne finanziellen Schaden aus deinem Unfall hervorgehen kannst – auch aus der auf den Unfall folgenden Zeit der Erkrankung und der Behandlung, in der du womöglich einen Verdienstausfall beklagen musst.

Die kapitalbildende Lebensversicherung hat, wie der Name schon sagt, die Kapitalbildung als vorrangiges Ziel. Sie ist eher eine Lösung für die Altersvorsorge mit einem kleinen zusätzlichen Schutzschirm für den Todesfall dabei. Die Leistungssummen im Todesfall sind hier allerdings grundsätzlich deutlich niedriger als bei einer reinen Risikolebensversicherung. Gleiches gilt übrigens für die Unfallversicherung.

 Solltest du Versicherungen mit Gesundheitsfragen aus dem Weg gehen?

Diese Frage lässt sich nicht ganz so einfach beantworten. Einige Versicherer bieten auch Versicherungslösungen ohne Gesundheitsfragen an. Hier sind aber die Versicherungsprämien grundsätzlich (teilweise deutlich) höher. Damit eignen sich diese Versicherungslösungen ohne Gesundheitsfragen am ehesten für Versicherungsnehmer, die schon etwas älter sind und/oder für solche, die trotz eines niedrigen Alters bereits an chronischen Erkrankungen oder einer Vorerkrankung leiden.

Wer allerdings jung und gesund ist und dazu auch noch einen gesunden Lebensstil hat, braucht die klassischen Gesundheitsfragen nicht zu fürchten. Im Gegenteil. Wer sich diesen Fragen stellt und hier besteht, kommt in der Regel in den Genuss günstigerer Konditionen.

Wir helfen dir, die richtige Todesfallversicherung zu finden!

Du bist auf der Suche nach der Todesfallversicherung, die perfekt zu dir und deiner Familie passt? Du möchtest deine Lieben absichern und sicherstellen, dass im Fall eines unerwarteten Todes nicht auch noch die finanzielle Existenz auf dem Spiel steht? Dann bist du hier genau richtig. Vereinbar doch am besten gleich einen persönlichen Beratungstermin mit deinem freien Versicherungsmakler Rico Schmidt – gern steht er dir beratend zur Seite, wenn es um die Wahl der richtigen Versicherungslösung und der passenden Versicherungssumme geht.

Du hast schon konkrete Vorstellungen von dem, was du möchtest und suchst eigentlich nur noch den passenden Versicherer? Glückwunsch – in diesem Fall kannst du einen Blick in unseren Todesfallversicherung-Vergleichsrechner werfen und dir die besten Angebote basierend auf deinen Vorstellungen anzeigen lassen.