Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung – geht das?

Eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt es auf dem Markt nicht. Doch keine Sorge, auch mit Vorerkrankungen kannst Du Dich bzw. Deine Hinterbliebenen absichern. Denn nicht jede Vorerkrankung führt sofort zur Ablehnung. Auch sehen einige Anbieter einen vereinfachten Fragenkatalog vor. Und sollten Dir Krankheiten und Leiden dennoch im Weg stehen, gibt es eine Alternative zur Risikolebensversicherung – ganz ohne Gesundheitsprüfung.

Keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Die Gesundheitsfragen sind der mühsamste Teil beim Beantragen einer Lebensversicherung. Sie kommen nicht nur bei einer Risikolebensversicherung zum Einsatz, sondern auch bei der Erwerbs- und Berufsunfähigkeit. Selbst bei der Unfallversicherung sehen einige Anbieter eine Gesundheitsprüfung vor.

Der Grund dafür ist simpel: Nur wenn die Beiträge hinsichtlich des tatsächlichen Risikos kalkuliert werden, ist der Versicherungsschutz bezahlbar. Würde eine Gesellschaft viele Menschen versichern, die aufgrund ihres Gesundheitszustands ein hohes Sterberisiko haben, würden die Ausgaben schnell die Einnahmen übersteigen. Das hätte zur Folge, dass der Versicherer horrende Beiträge verlangen müsste, die schlichtweg keiner bezahlen kann. Gesundheitsfragen sind damit nicht nur im Sinne der Gesellschaft, sondern auch zum Nutzen des Versichertenkollektivs.

Dass es eine Risikolebensversicherung nicht ohne Gesundheitsprüfung gibt, zeigt sich auch am Beitrag. So kann beispielsweise ein 30-jähriger Einzelhandelskaufmann eine Risikolebensversicherung mit einer konstanten Todesfallleistung von 100.000 Euro und einer Laufzeit über 20 Jahren für weniger als fünf Euro im Monat abschließen. Was also zum Leidwesen für Personen mit Vorerkrankungen ist, birgt wiederum erhebliche Vorteile.

Nicht jede Vorerkrankung führt zur Ablehnung

Leidest Du an einer Vorerkrankung und kannst keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung abschließen, heißt das nicht, dass Du keinen Versicherungsschutz bekommst. Denn nicht jede Krankheit führt automatisch dazu, dass der Versicherer Deinen Antrag ablehnt. Schwierig ist es mit Krankheiten, die als „schwer“ eingestuft werden und eine signifikant höhere Sterbewahrscheinlichkeit haben. Dazu gehören bspw. Krebserkrankungen und Multiple Sklerose. Aber auch Alzheimer, Parkinson oder Diabetes Typ 2. Kritisch kann es auch mit psychischen Vorerkrankungen wie Depressionen werden.

Allerdings haben einige Erkrankungen gar keinen Einfluss auf den Versicherungsschutz. Oder sie werden mit Einschränkungen versichert. So kann die Gesellschaft zum Beispiel einen Risikozuschlag verlangen, nimmt Deinen Antrag aber uneingeschränkt an. Oder sie schließt die Vorerkrankung aus. Leidest du bspw. an Asthma, können alle Leistungsfälle, die im Zusammenhang mit deiner Lungenerkrankung eintreten, vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sein. Dafür besteht in allen anderen Fällen ein Leistungsanspruch.

Auch wenn es keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung gibt, müssen Vorerkrankungen nicht automatisch zur Ablehnung führen. Wir beraten Dich und helfen Dir dabei, herauszufinden, ob Deine Vorerkrankung versicherbar ist.

Die Risikolebensversicherung mit vereinfachter Gesundheitsprüfung

Die vereinfachte Gesundheitsprüfung bei einer Risikolebensversicherung bezeichnet einen verkürzten Fragenkatalog. Die meisten Gesundheitsfragen umfassen zwischen 20 und 30 Fragen zum Gesundheitszustand. Bei einer vereinfachten Gesundheitsprüfung werden deutlich weniger gestellt, meist nur fünf. Und nur wenn sich aus der Antwort weiterer Klärungsbedarf ergibt, wird weitergefragt und es ist eine umfassendere Prüfung notwendig.

Die Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsfragen bei einer Baufinanzierung

Viele Menschen möchten im Rahmen einer Baufinanzierung eine Risikolebensversicherung abschließen. Denn sie nehmen hohe Summen auf, um sich den Traum vom Eigenheim zu verwirklichen. Verstirbt aber einer der Kreditnehmer, bedeutet das nicht selten für den Zurückgebliebenen das finanzielle Aus. Denn bei den gestiegenen Zinsen und immensen Bau- bzw. Kaufpreisen sind monatliche Raten von 1.500 bis 2.000 Euro keine Seltenheit. Ein Betrag, den viele alleine nicht stemmen können. Die Risikolebensversicherung schafft Abhilfe, indem sie finanzielle Sicherheit bietet, wenn einer der Kreditnehmer verstirbt.

Im Rahmen der Baufinanzierung bieten einige Versicherer und Banken einen erleichterten Zugang zur Risikolebensversicherung. Zwar sind auch diese Tarife nicht ohne Gesundheitsprüfung, häufig sind die Fragen aber kürzer und/oder die Annahmerichtlinien weniger engmaschig. Wer ein Immobiliendarlehen absichern möchte, sollte also frühzeitig diese Option prüfen.

Die Alternative zur Risikolebensversicherung – ohne Gesundheitsprüfung

Es gibt Alternativen zur Risikolebensversicherung, die ohne Gesundheitsprüfung auskommen. Dazu gehört mitunter die Sterbegeldversicherung. Diese Alternativen kommen vor allem dann infrage, wenn keine immense Summe abgesichert werden soll. Wer einen Immobilienkredit mit 500.000 Euro Todesfallleistung absichern will, wird nur schwer Alternativen finden. Soll aber die Familie im Ernstfall versorgt und/oder die Beerdigungskosten gedeckt sein, kann eine der folgenden Versicherungen infrage kommen.

Sterbegeldversicherung

Eine Sterbegeldversicherung kann je nach Anbieter zwischen dem 40. oder 50. Lebensjahr und bis zu 80 Jahren abgeschlossen werden. Der Vertragsabschluss kommt ohne Gesundheitsfragen aus, was den Zugang auch für Personen mit Vorerkrankungen ermöglicht. Allerdings gibt es im Regelfall Wartezeiten. Das heißt, der Versicherer leistet erst, wenn der Tod nach Ablauf der Karenzzeit eintritt. Diese kann zwei, aber auch fünf Jahre betragen. Dennoch ist die Absicherung ohne Risiko. Denn verstirbt der Versicherungsnehmer während der Wartezeit, werden den Hinterbliebenen zumindest die bis dato einbezahlten Beiträge erstattet.

Kapitallebensversicherung

Eine Kapitallebensversicherung kombiniert die Hinterbliebenenabsicherung mit der Altersvorsorge. Das macht sie zu einem beliebten Produkt für alle, die sowohl ihre Familie wie auch sich selbst absichern wollen. Dabei setzt sich der monatliche Beitrag aus einem Sparanteil für die Altersvorsorge und einem Risikoanteil für den Hinterbliebenenschutz zusammen. Somit ist eine Kapitallebensversicherung immer teurer als eine reine Risikolebensversicherung. Dafür ist das einbezahlte Geld nicht „verloren“, wenn der Todesfall nicht innerhalb des Versicherungszeitraums eintritt.

Es gibt Anbieter für die Kapitallebensversicherung, die auf eine Gesundheitsprüfung verzichten. Zu beachten ist aber, dass die Todesfallleistung bei diesen Tarifen meist begrenzt ist. Es ist selten möglich, Summen über mehr als 50.000 bis 100.000 Euro zu versichern.

Geldanlagen und Sparkonten

Auch wenn diese Vorsorgeform eine Risikolebensversicherung kaum ersetzt, gehört sie an dieser Stelle erwähnt. Denn es ist auch möglich, eine Hinterbliebenenabsicherung ohne Versicherung, sondern mit Geldanlagen zu schaffen. Dafür muss aber ein höheres Vermögen vorhanden sein, damit von Anfang an ein finanzieller Schutz besteht. Wer Kapital zur Verfügung hat, kann dieses auf ein Tagesgeldkonto, Sparbuch oder auch sicherheitsorientierte Fonds investieren, die jederzeit abrufbar sind. Muss das Geld hingegen erst angespart werden, dauert es je nach finanziellen Möglichkeiten sehr lange, bis die Familie finanziell abgesichert ist.

Wir stehen Dir zur Seite und helfen Dir herauszufinden, ob einer der Alternativen zur Risikolebensversicherung für Dich infrage kommt.

Schütze Dich und Deine Familie – wir helfen Dir

Leider können wir Dir keine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung anbieten. Aber wir können Dir versichern, dass wir alles tun werden, um Dir zu helfen, Deine Familie abzusichern. Wir prüfen für Dich, ob Deine Vorerkrankung tatsächlich zur Ablehnung führt oder ob wir Dich eventuell mit Einschränkungen versichern können. Auch mögliche Alternativen werden wir in Betracht ziehen. Vereinbare dafür jetzt einen Termin mit uns und lass Dich beraten