Krankenhaustagegeldversicherung: Finanzieller Schutz bei Krankenhausaufenthalten

Bei einem Krankenhausaufenthalt haben Patienten immer auch zusätzliche Ausgaben: die gesetzliche Zuzahlung von zehn Euro pro Tag, Kosten für WLAN und Telefon, Anfahrtskosten der Angehörigen. Möglicherweise muss für die Dauer des Aufenthalts eine Kinderbetreuung organisiert werden. Und wer sich für ein Einzelzimmer entscheidet und keine entsprechende Zusatzversicherung besitzt, muss mit noch höheren Zusatzkosten rechnen. Eine Krankenhaustagegeldversicherung schützt Dich vor den Extrakosten eines stationären Aufenthalts und sorgt dafür, dass Du auf nichts verzichten musst.

Was ist eine Krankenhaustagegeldversicherung?

Eine Krankenhaustagegeldversicherung ist eine private Krankenzusatzversicherung. Sie dient dazu, die zusätzlichen Kosten eines Klinikaufenthalts abzudecken. Denn es gibt einige Ausgaben während der stationären Behandlung, die nicht oder nur in Ausnahmefällen durch die gesetzliche Krankenversicherung gedeckt sind. Zu den häufig anfallenden Extrakosten gehören:

• Gesetzliche Zuzahlung: Kassenmitglieder müssen pro Tag des stationären Aufenthalts eine Zuzahlung von zehn Euro erbringen – bis maximal 28 Tage
• Zusatzleistungen: Fernseher, Telefon, WLAN; längst nicht in allen Krankenhäusern sind diese Leistungen kostenlos
• Kinderbetreuung: Wer Kinder zu Hause hat und stationär behandelt wird, muss sich häufig für diesen Zeitraum um eine Kinderbetreuung kümmern
• Anfahrtskosten: Besuchen Dich Deine Angehörigen im Krankenhaus, haben sie Kosten für die Anfahrt. Besonders teuer, wenn die Klinik weiter vom Wohnort entfernt liegt
• Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer: Auch wenn Du kein Privatpatient bist, kannst Du Dich für ein Ein- oder Zweibettzimmer entscheiden. Die Mehrkosten dafür zahlst Du allerdings selbst, wenn Du keine entsprechende Krankenhauszusatzversicherung besitzt
• Lohnausfall: Insbesondere bei Freiberuflern und Selbstständigen bringt ein Krankenhausaufenthalt immer auch einen Lohnausfall mit sich, der sich mit der Versicherungsleistung ganz oder teilweise auffangen lässt

Mit einer Krankenhaustagegeldversicherung kannst Du diese zusätzlichen Extrakosten decken. Denn Du erhältst für jeden Tag Deines stationären Aufenthalts einen bestimmten Betrag ausbezahlt. Wofür Du diesen nutzt, bleibt Dir überlassen. Du kannst mit dem Geld Deine gesetzliche Zuzahlung begleichen, die Kinderbetreuung bezahlen oder es Deinen Angehörigen als Aufwandsentschädigung geben.

Was und wann zahlt die Krankenhaustagegeldversicherung?

Die Krankenhaustagegeldversicherung zahlt, wenn Du in stationärer Behandlung bist. Sie leistet für jeden vollen Tag Deines Aufenthalts. Der Leistungszeitraum beginnt an dem Tag, an dem Du eingewiesen wirst und endet am Tag Deiner Entlassung. Samstage und Sonntage sind einberechnet. Entscheidend ist, dass es sich um einen vollen Tag handelt. Wirst du beispielsweise am Morgen operiert und kannst das Krankenhaus gegen Abend verlassen, besteht kein Leistungsanspruch. Außerdem muss es sich um einen medizinisch notwendigen stationären Aufenthalt handeln.

Die Höhe des versicherten Tagessatzes lässt sich individuell festlegen. Je nach Versicherer sind zwischen fünf Euro und bis zu 200 Euro pro Tag möglich. Entscheidest Du Dich beispielsweise für einen Tagessatz von 30 Euro, erhältst Du bei einem siebentägigen stationären Aufenthalt 210 Euro ausbezahlt (7 Tage x 30 Euro).

Gibt es Wartezeiten?

Es gibt Tarife mit und ohne Wartezeiten. Sieht der Versicherer eine Wartezeit vor, besteht erst am Ende der Karenzzeit ein Leistungsanspruch. Diese beträgt je nach Anbieter zwischen drei und acht Monate. In der Regel gibt es bei einer Krankenhaustagegeldversicherung ohne Wartezeit Gesundheitsfragen. Wer Tarife ohne Gesundheitsprüfung bevorzugt, muss dafür mit Wartezeiten rechnen.

• In den meisten Fällen verzichtet der Versicherer auf die Wartezeit, wenn du unfallbedingt stationär behandelt wirst.

Separater Versicherungsschutz oder Krankenhaustagegeldversicherung in der Unfallversicherung?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, eine Krankenhaustagegeldversicherung abzuschließen. Du kannst die Leistung entweder in einer privaten Unfallversicherung absichern, mit einer stationären Zusatzversicherung kombinieren oder eigenständig abschließen.

Krankenhaustagegeld in der privaten Unfallversicherung

Das Krankenhaustagegeld lässt sich als Leistungsbaustein einer privaten Unfallversicherung abschließen. Diese bietet dir finanziellen Schutz bei Unfallfolgen. Wie der Name aber bereits erahnen lässt, besteht nur im Rahmen von Unfällen ein Leistungsanspruch. Musst Du aufgrund einer Erkrankung, beispielsweise einer Blinddarmentzündung oder einer Mandelentfernung ins Krankenhaus, erhältst Du keine Krankenhaustagegeldleistung. Dafür kostet der Leistungsbaustein in der Unfallversicherung meist nur wenige Euro im Jahr.

Krankenhaustagegeld in der Krankenhauszusatzversicherung

Du hast außerdem die Möglichkeit, das Krankenhaustagegeld in Kombination mit einer stationären Krankenzusatzversicherung abzuschließen. Dabei handelt es sich um eine Ergänzung zum gesetzlichen Krankenversicherungsschutz. Du kannst die Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarztbehandlung, freie Klinikwahl und stationäre Wahlleistungen versichern. Damit wirst Du auch als Kassenmitglied bei Klinikaufenthalten wie ein Privatpatient behandelt.

Eigenständiger Versicherungsschutz

Wünschst Du weder eine Krankenzusatzversicherung noch die ausschließliche Leistung bei Unfällen, kannst Du auch eine eigenständige Krankenhaustagegeldversicherung abschließen. Diese umfasst dann lediglich die Zahlung eines fixen Betrages für jeden Tag der stationären Behandlung. Der Vorteil bei dieser Absicherung ist, dass der Beitrag sehr gering ist. Du kannst außerdem eine hohe Summe versichern, um beispielsweise die Kosten für eine verbesserte Unterbringung zu decken oder auch einen Lohnausfall aufzufangen. Bei einem höheren Tagessatz steigen jedoch die Kosten. Für die Absicherung von Lohnausfällen empfehlen wir Dir zudem ein Krankentagegeld, das auch dann leistet, wenn du nicht in stationärer Behandlung, sondern „nur“ arbeitsunfähig bist.

Ist eine Krankenhaustagegeldversicherung sinnvoll?

Pauschal lässt sich nicht sagen, ob eine Krankenhaustagegeldversicherung sinnvoll ist. Denn grundlegend ist, dass dieser Versicherungsschutz sehr individuell und von dem eigenen Absicherungsbedürfnis abhängig ist. Außerdem davon, welche Kosten bei stationären Aufenthalten tatsächlich anfallen.

Jeder Kassenversicherte muss bei Klinikaufenthalten eine Zuzahlung von zehn Euro pro Tag erbringen. Dies ist begrenzt auf den 28. Tag, somit müssen maximal 280 Euro aus eigener Tasche bezahlt werden. Durchschnittlich liegen Patienten rund sieben Tage im Krankenhaus, was einer Zuzahlung von 70 Euro entspricht. Ein Betrag, den die meisten noch entrichten können. Und wenn nicht, gibt es Ausnahmeregelungen, mit denen sie sich davon befreien lassen können.

Wer jedoch während seines Klinikaufenthaltes eine Kinderbetreuung benötigt, hat schon deutlich mehr Ausgaben. Noch teurer wird es, wenn keine Krankenzusatzversicherung besteht und trotzdem ein Ein- oder Zweibettzimmer beansprucht werden soll. Die Zuzahlung für das Einbettzimmer liegt im Bundesdurchschnitt bei 100 Euro. Bei einem einwöchigen Klinikaufenthalt kommen zu den 70 Euro Zuzahlung weitere 700 Euro für die verbesserte Unterbringung.

Grundsätzlich ist es ratsam, die Unterbringung im Krankenhaus durch eine Krankenzusatzversicherung zu decken. Da jedoch nicht jeder diese abschließen kann oder auch nicht möchte, kann alternativ die Krankenhaustagegeldversicherung sinnvoll sein. Auch wenn andere Kosten durch den Klinikaufenthalt anfallen, die zur finanziellen Belastung werden können. Aus diesem Grund muss immer individuell entschieden werden, ob sich der Abschluss dieser Versicherung lohnt oder ob Alternativen in Betracht gezogen werden sollten. Dabei sind wir Dir gerne behilflich und beantworten alle Deine Fragen.

Für wen lohnt sich eine Krankenhaustagegeldversicherung?

Die Krankenhaustagegeldversicherung lohnt sich für alle, die durch den Krankenhausaufenthalt hohe Zusatzkosten haben. Dabei handelt es sich nicht zwangsweise um die gesetzliche Zuzahlung. Sondern um Extrakosten wie die Kinderbetreuung, Hundesitter, Anfahrtskosten von Angehörigen oder auch entfallendes Einkommen. Sind diese zusätzlichen Ausgaben sehr hoch und können für finanzielle Schwierigkeiten sorgen, kann sich die Absicherung eines Krankenhaustagegeldes lohnen.

Was kostet eine Krankenhaustagegeldversicherung?

Die Höhe des Beitrags ist vom gewählten Tagessatz und dem Alter des versicherten abhängig. Dabei gilt: Umso höher der versicherte Satz, desto teurer ist der Beitrag. Entscheidet man sich für eine reine Krankenhaustagegeldversicherung, liegen die Kosten bei wenigen Euro im Monat. In Kombination mit einer privaten Unfallversicherung oder einer stationären Zusatzversicherung fällt die Krankenhaustagegeldleistung meist kaum ins Gewicht.

Kostenbeispiel

HanseMerkur Krankenhaustagegeldversicherung für eine 25-jährige Person ohne Vorerkrankungen

Barmenia stationäre Zusatzversicherung mit Kostenübernahme der gesetzlichen Zuzahlung für eine 25-jährige Person ohne Vorerkrankungen

Wie dieses Beispiel zeigt, ist es in der Regel preiswerter und leistungsreicher, eine Krankenhauszusatzversicherung abzuschließen, wenn mit dem Krankenhaustagegeld die Unterbringung im Einbettzimmer bezahlt werden soll. Gerne beraten wir Dich.

Gibt es die Krankenhaustagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung?

Ja, es gibt die Krankenhaustagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung. Diese Tarife sehen allerdings Wartezeiten vor. Die DKV bietet einen Tarif mit einem Tagessatz bis zu 65 Euro. Der Münchener Verein verzichtet auf Gesundheitsfragen bei einem versicherten Satz von bis zu 20 Euro.

Bei diesen Tarifen können allerdings Einschränkungen gelten. Entweder in Form von Wartezeiten oder bei einer Begrenzung des versicherten Tagessatzes. Leidest Du nicht an Vorerkrankungen, empfehlen wir Dir eine reguläre Krankenhaustagegeldversicherung mit Gesundheitsprüfung abzuschließen. Diese Tarife sind häufig auch preiswerter. Gerne prüfen wir für Dich, ob eine bestehende Erkrankung Auswirkungen auf die Antragsannahme hat.

Finanzieller Schutz bei Krankenhausaufenthalten: Jetzt beraten lassen

Mit einer Krankenhaustagegeldversicherung sorgst Du für finanzielle Sicherheit, wenn Du stationär in Behandlung musst. Du kannst das Geld nutzen, um deine gesetzliche Zuzahlung zu decken, eine Kinderbetreuung zu engagieren, Anfahrtskosten Deiner Angehörigen zu begleichen, entfallendes Einkommen kompensieren oder einfach, um für mehr Komfort in der Klinik zu sorgen. Möchtest Du allerdings ein Ein- oder Zweibettzimmer damit bezahlen, raten wir Dir, eine Krankenhauszusatzversicherung abzuschließen. Denn diese ist meist preiswerter und bietet darüber hinausgehende Leistungen wie die Chefarztbehandlung. Dennoch kann die Krankenhaustagegeldversicherung als Alternative in Betracht gezogen werden, wenn Du keine stationäre Zusatzversicherung abschließen kannst oder möchtest. Etwa aufgrund von Vorerkrankungen.

Als Versicherungsexperten beraten wir Dich gerne und beantworten alle Deine Fragen rund um die Krankenhaustagegeld- und die stationäre Zusatzversicherung. Besitz Du bereits einen Vertrag, hast aber keinen Ansprechpartner? Auch dann sind wir Dir behilflich. Wir können nämlich bestehende Verträge nahezu aller Gesellschaften in unseren Bestand übertragen, um fortan Deine Betreuung zu übernehmen. Vereinbare jetzt gerne einen Termin mit uns und lerne uns kennen!