Die Existenzschutzversicherung – sichert deinen Lebensstandard im Schadensfall

Was genau ist eigentlich eine Existenzschutzversicherung?

Die Existenzschutzversicherung ist eine Versicherungslösung, die sicherstellen soll, dass du auch im Fall einer schweren Erkrankung, eines Unfalls oder anderer unvorhersehbarer Ereignisse, die deine Arbeits- und Erwerbsfähigkeit schmälern, deinen Lebensunterhalt weiterhin sicherstellen und deinen Lebensstandard möglichst beibehalten kannst.

Der Begriff Existenzschutz ist nicht geschützt – welche Leistungen die jeweiligen Versicherungen hier integrieren, ist daher von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich. Um dir einen Überblick zu verschaffen, was eine Existenzschutzversicherung konkret leisten kann, haben wir hier einmal zwei verschiedene Varianten für dich in den Vergleich gesetzt.

Grundsätzlich hast du natürlich auch die Möglichkeit, dir über unseren Vergleichsrechner für die besten Existenzschutzversicherungen verschiedene Alternativen anzuschauen. Wenn du genau wissen möchtest, welche Existenzschutzversicherung für dich und deine Bedürfnisse die beste Lösung ist, steht dir dein freier Versicherungsberater Rico Schmidt gern beratend zur Seite.

Zwei Varianten der Existenzschutzversicherung im Vergleich

Es kann ganz schnell gehen – ein unachtsamer Moment und durch einen schweren Unfall ist auf einmal die finanzielle Existenz deiner ganzen Familie gefährdet. Gleiches trifft auch auf die plötzliche Diagnose einer schweren Erkrankung zu. In beiden Fällen stehst du als betroffene Person erst einmal vor einem Berg von Problemen und Fragen.

Da ist es nur gut, wenn du einen konkreten Ansprechpartner hast, der dir helfen kann, existenzielle Fragen schnell wieder in möglichst ruhige Fahrwasser zu lenken. Damit du dich voll und ganz auf deine Genesung konzentrieren kannst. In der Folge findest du einmal exemplarisch die Leistungen von zwei verschiedenen Existenzschutzversicherungen im Vergleich. Hierzu haben wir uns die Versicherungslösung der AXA und die der HUK-COBURG herausgesucht und wollen diese in der Folge einmal näher beleuchten.

Das bietet die Existenzschutzversicherung der AXA

Das sind die wichtigsten Fakten zur Existenzschutzversicherung der AXA:

• Die Versicherung leistet bei schweren Krankheiten und bei Krebserkrankungen ab dem Stadium II.
• Wenn du eine Erkrankung oder einen Unfall ein Verlust von Grundfähigkeiten wie Sehen, Hören oder Sprechen einsetzt, ist dies ebenfalls ein Leistungsfall.
• Ab Pflegegrad 2 der gesetzlichen Pflegeversicherung werden hier auch Pflegeaufwendungen geleistet.
• Die Rente im Leistungsfall liegt – je nach individueller Versicherungssumme – zwischen 250,00 und 3.000 Euro.
• Zu bestimmten Anlässen kannst du bis zur Vollendung des 45. Lebensjahres deine Rentenhöhe um bis zu 50 % anheben – und das, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung. Solche Anlässe können zum Beispiel sein:
  • Heirat
  • Immobilienkauf
  • Geburt eines Kindes
• Darüber hinaus bietet die AXA zusätzliche Assistance-Leistungen bei Unfällen im Inland:
  • Telefonische Informationen zu Möglichkeiten der ärztlichen Versorgung
  • Kommt es zu einem Unfall mit Todesfolgen, übernimmt die AXA die Organisation der Überführung des Versicherten zum letzten Wohnort.
  • Ersatz von Kosten in Höhe von bis zu 25.000 Euro für entstandene Kosten für
    • Such-, Bergungs- und Rettungseinsätze
    • Transporte und Rücktransporte
    • Überführung im Todesfall
  • Reha-Management zur Unterstützung bei der sozialen und beruflichen Wiedereingliederung in den Alltag.
• Kommt es zu einem Unfall im Ausland, werden die folgenden Assistance-Leistungen getragen:
  • Such-, Bergungs- und Rettungseinsätze durch den Rettungsdienst vor Ort
  • Transport des Versicherten ins nächstgelegene Krankenhaus
  • Im Todesfall die Überführung des Versicherten an den letzten Wohnort
  • Benachrichtigung der Angehörigen und/oder des Arbeitgebers
  • Bei Bedarf Versand verschreibungspflichtiger Medikamente

Weitere Besonderheiten der Existenzschutzversicherung der AXA

Wenn du die Existenzschutzversicherung der AXA abschließt, hast du die Möglichkeit, ein Optionsrecht für eine Berufsunfähigkeitsversicherung festzulegen. Das bedeutet, dass du innerhalb von fünf Jahren (max. bis zum 45. Lebensjahr) deine Existenzschutzversicherung durch eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung ergänzen kannst.

Das kann die Existenzschutzversicherung der HUK-Coburg bieten

 Auch die Existenzschutzversicherung der HUK-COBURG ist eine Versicherungslösung, die auf eine Absicherung von Kopf bis Fuß ausgerichtet wurde. Hier wird noch mehr Wert auf die Ausgestaltung und Klassifizierung der einzelnen Grundfähigkeiten gelegt als bei der AXA.

Dabei gelten bei der HUK insbesondere die folgenden Faktoren:

• Geleistet wird bereits ab dem Verlust einer Grundfähigkeit
• Der Versicherungsschutz kann während der gesamten Laufzeit flexibel angepasst werden
• Auch in finanziell schwierigen Zeiten kannst du auf eine Kündigung verzichten – in diesen Phasen kannst du dir mit einer Beitragspause weiterhelfen.
• Selbst dann, wenn du deinen Beruf mit Einschränkungen weiter ausüben kannst, leistet deine Existenzschutzversicherung der HUK
• Für Versicherte bis 30 Jahre sind die Tarife günstiger

Die HUK bietet drei verschiedene Tarife. Im Grundtarif (Classic-Schutz) werden die folgenden Grundfähigkeiten abgesichert:

• Sprechen
• Sehen
• Hören
• Schreiben
• Gleichgewicht
• Gebrauch einer Hand
• Greifen und Festhalten
• Tragen
• Pinzettengriff
• Stehen
• Gehen
• Heben
• Sitzen
• Autofahren
• Knien und Bücken
• Treppensteigen

Im Tarif Premium Schutz sind alle Grundfähigkeiten abgesichert. Zusätzlich greift hier der Versicherungsschutz dann, wenn eine der folgenden Fähigkeiten nicht mehr oder nur noch stark eingeschränkt gegeben ist:

• Bildschirmarbeit
• Geistige Leistungsfähigkeit
• Eigenverantwortliches Handeln
• Nutzung eines Smartphones
• Nutzung einer Tastatur
• Nutzung des öffentlichen Personennahverkehrs
• Fahrradfahren
• Schieben oder Ziehen

Außerdem greift der Premium Schutz immer dann, wenn Pflegebedürftigkeit eintritt oder ein Tätigkeitsverbot gemäß Infektionsklausel verhängt wurde.

Die teuerste, aber auch beste Absicherung ist der Premium Plus Schutz. Dieser beinhaltet die Leistungen der beiden günstigeren Tarife und zusätzlich auch noch einen Schutz bei voller Erwerbsminderung als Folge einer psychischen Erkrankung.

Zusätzlich kannst du deine Existenzschutzversicherung der HUK noch um zwei weitere „Notfallpakete“ erweitern. Da wäre einmal das „Notfallpaket Krankheit“ und zum anderen das „Notfallpaket Kind“.

Das Notfallpaket Krankheit

Dieses greift dann, wenn du schwer erkrankst und dadurch deine finanzielle Existenz bedroht wird. Geleistet wird eine Kapitalleistung in Form einer Einmalzahlung von bis zu drei Jahresrenten. Gerade wenn aufgrund der Erkrankung ein Umbau deines Hauses oder deiner Wohnung erforderlich wird, kann dieses Geld dir ein großes Stück Lebensqualität erhalten. Abgesichert sind in diesem Paket die folgenden Krankheiten:

• Krebs
• Herzinfarkt
• Schlaganfall
• Koma
• Multiple Sklerose
• Querschnittslähmung
• Chronisches Nierenversagen

Das Notfallpaket Kind

Wenn ein Kind schwer erkrankt, sind auch die Eltern in besonders schwerem Maße gefordert. Denn man will dem Kind auf der einen Seite natürlich beistehen und möglichst viel Zeit an der Seite des Kindes verbringen. Andererseits muss aber auch für das finanzielle Auskommen der Familie gesorgt werden.

Damit sich das nicht widersprechen muss, gibt es das Notfallpaket Kind in der Existenzschutzversicherung der HUK-COBURG. Hier leistet der Versicherer, wenn dein Kind aufgrund eines schweren Unfalls länger als 2 Wochen in einem Krankenhaus vollstationär behandelt werden muss oder wenn eine Krebserkrankung diagnostiziert wurde.

Auch hier wird in Form einer einmaligen Kapitalleistung geleistet. Diese beträgt bis zur 12fachen Monatsrente – maximal 12.000 Euro.

Warum ist eine Existenzschutzversicherung heute so wichtig?

Jeder vierte Mensch in Deutschland ist nicht in der Lage, seinen Beruf bis zur Rente auszuüben. Das liegt in diesen Fällen nicht an Arbeitslosigkeit oder Arbeitsplatzmangel – es geht um Fälle, in denen der Beruf aus gesundheitlichen Gründen oder aufgrund eines Unfalls nicht mehr ausgeübt werden kann.

In Berufen mit hauptsächlich körperlicher Betätigung sind es meistens Schäden am Bewegungsapparat, die zu einem frühzeitigen Karriereende führen. In kaufmännischen Berufen sind es besonders häufig psychische Beschwerden. Diese kommen übrigens in handwerklichen Berufen ebenfalls bereits an zweiter Stelle.

Das Problem dabei: Wenn du dich im Fall einer zeitweisen oder unbefristeten Erwerbsunfähigkeit auf die Leistungen von Vater Staat verlässt, bist du schnell verlassen. Denn die Erwerbsunfähigkeitsrente ist vollkommen unzureichend, um deinen Lebensunterhalt wirklich bis ins hohe Alte sichern zu können.

Da die staatlichen Leistungen im Fall einer Erwerbsunfähigkeit oder einer längerfristigen Arbeitsunfähigkeit nicht ausreichen, um deinen Lebensstandard auch nur annähernd zu halten, ist eine Existenzschutzversicherung die einzige Möglichkeit, hier für finanzielle Sicherheit zu sorgen.

Die Existenzschutzversicherung für Kinder – so kannst du auch schon die Kleinen absichern

Die HUK-COBURG bietet die Möglichkeit der Existenzschutzversicherung für Kinder ab 7 Jahren an. Auch hier werden die Grundfähigkeiten abgesichert. Verliert dein Kind durch eine Erkrankung oder einen Unfall eine der Grundfähigkeiten, leistet die HUK eine monatliche Rente. Diese entfällt übrigens auch dann nicht, wenn dein Kind später einmal trotz der fehlenden Grundfähigkeit einen Beruf ergreifen kann.

Auch die AXA hat eine entsprechende Kindervariante ihrer Existenzschutzversicherung im Angebot. Hier wird sogar eine Sofortzahlung in Höhe von einer halben Jahresrente fällig, wenn es aufgrund von Krankheit oder Unfall zu einem großen chirurgischen Eingriff kommen muss. Natürlich zahlt auch die AXA eine monatliche Rente im Versicherungsfall. Außerdem wird das Reha-Management für die schulische oder später die berufliche Wiedereingliederung des Kindes nach Krankheit oder Unfall übernommen.

Andere Versicherungslösungen, die sich gut kombinieren lassen

Die Existenzschutzversicherung zielt auf die Sicherung deiner finanziellen Existenz und der deiner Familie ab. Neben dieser Versicherungslösung gibt es noch ein paar weitere Absicherungen, die in eine ähnliche Richtung gehen, aber komplett anders aufgestellt sind. Auf genau diesem Grund können sich die folgenden drei Versicherungslösungen wunderbar mit der Existenzschutzversicherung ergänzen. Da wären beispielsweise die:

• Berufsunfähigkeitsversicherung
• Risikolebensversicherung
• Unfallversicherung

So kannst du eine Existenzschutzversicherung kündigen

Die meisten Existenzschutzversicherung können monatlich gekündigt werden. Das bringt allerdings einen erheblichen Nachteil mit sich. Wenn du diese Versicherung kündigst, sind alle bis zum Zeitpunkt der Kündigung eingezahlten Beiträge verloren. Es erfolgt keinerlei Erstattung.

Kommst du beispielsweise aufgrund von Arbeitslosigkeit oder aus anderen Gründen einmal in eine finanzielle Schieflage, solltest du auf jeden Fall erst einmal mit deinem Versicherer über eine Beitragspause und eine Ruhendstellung des Vertrags sprechen. Ist das finanzielle Tal durchschritten, kannst du dann deine Zahlungen ganz normal wieder aufnehmen.

Der Vorteil dabei: Wenn du deine Versicherung wieder aktivierst, wird keine neue Gesundheitsprüfung fällig. Solltest du deine Versicherung allerdings kündigen und dann nach einigen Monaten oder wenigen Jahren wieder neu abschließen, wäre eine Gesundheitsprüfung erforderlich.

Wir helfen dir dabei, die richtige Existenzschutzversicherung zu finden!

 Du bist auf der Suche nach der richtigen Existenzschutzversicherung? Dein freier Versicherungsberater Rico Schmidt informiert dich gern umfassend zu den interessantesten und besten Tarifen am Markt. Dabei steht dein ganz persönlicher Versicherungsbedarf im Mittelpunkt.

Auch nach dem Abschluss einer Versicherung stehen wir dir weiterhin mit Rat und Tat zur Seite – wenn es also einmal zu einem Versicherungsfall kommt, helfen wir dir gern bei der Kontaktaufnahme und der Klärung aller Ansprüche mit deinem Versicherer.

FAQ – Häufig gestellte Fragen

Was ist der Unterschied zwischen der Existenzschutzversicherung und einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer Unfallversicherung?

Anders als die beiden anderen Versicherungslösungen leistet die Existenzschutzversicherung sowohl im Fall eines Unfalls als auch im Fall einer Erkrankung. Darüber hinaus muss keine Berufsunfähigkeit vorliegen, damit dir die Versicherungsleistung zusteht – auch wenn du trotz des Verlustes einer Grundfähigkeit deinen Beruf weiter ausüben kannst, steht dir die vertraglich zugesicherte Rente zu.

Wer sollte nicht auf den Schutz durch eine Existenzschutzversicherung verzichten?

Gerade in handwerklichen Berufen bist du von bestimmten Grundfähigkeiten abhängig. In einem solchen Beruf solltest du auf keinen Fall auf eine Existenzschutzversicherung verzichten.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme bzw. die monatliche Absicherung für dich sein?

Im Idealfall sicherst du rund 80 Prozent deines Nettoeinkommens über die Existenzschutzversicherung ab. Schüler, Auszubildende und Hausmänner oder Hausfrauen sollten bis zu 1.000 Euro als monatliche Rente Absicherung. Für Studenten wird oft ein gesonderter Tarif angeboten.

Warum macht die Existenzschutzversicherung auch für Kinder Sinn?

Der Verlust einer Grundfähigkeit bei einem Kind ist oft auch mit finanziellen Einschränkungen verbunden. Sei es, weil aufgrund der notwendigen Behandlungen eine Menge Kosten entstehen oder aber, weil das Kind später vielleicht nur noch eine sehr enge Auswahl an Berufsmöglichkeiten hat. Mit der Existenzschutzversicherung für dein Kind sparst du dir eine Sorge und kannst dich voll und ganz auf die Genesung deines Kindes konzentrieren.