Die Rürup-Rente – die optimale Rentenlösung für alle, die Steuern sparen möchten

Freiberufler, Selbstständige und Besserverdiener profitieren besonders stark von dieser Rentenlösung, denn keine andere staatlich geförderte Altersvorsorge bietet so große Möglichkeiten, die eingezahlten Beiträge zumindest zum Teil über Steuerersparnisse zu refinanzieren.

Wie hoch deine Steuerersparnisse sind, hängt vor allem von der Höhe deines Einkommens ab. Wenn du beispielsweise im Jahr 100.000 Euro Einkommen vor Steuer erzielst, kannst du mit einer Steuerersparnis von rund 40 % deiner Einzahlungen in deinen Rürup-Vertrag rechnen. Die Grenzen für die maximal abzusetzenden Beträge sind vom Gesetzgeber bewusst sehr hoch angesetzt und steigen mit jedem Jahr weiter an. Aktuell können Ehepartner deutlich rund 55.000 Euro im Jahr als Altersvorsorge über eine Rürup-Rente steuerlich geltend machen.

Die private Rentenversicherung – auch hier ist die monatliche Rentenzahlung möglich

Die private Rentenversicherung ist die einzige Versicherungslösung im Bereich der Altersvorsorge, die dir ein echtes Wahlrecht einräumt. Hier kannst du zum Zeitpunkt des Versicherungseintritts wählen, ob du aus deiner privaten Rentenversicherung eine einmalige Kapitalzahlung oder eine lebenslange monatliche Zahlung erhalten möchtest.

Es dauert natürlich einige Jahre, ehe die Gesamtsumme der monatlichen Rentenzahlungen insgesamt die Summe der einmaligen Kapitalzahlung erreicht oder dann sogar überholt hat. Wer aber zum Renteneintritt gesund ist und noch mit einem langen Leben rechnen kann, sollte sich die Wahl gut überlegen.

Die Auszahlung einer großen Summe zum Renteneintritt kann sinnvoll sein, um einen letzten großen Kredit auf die eigene Immobilie abzulösen oder um sich einen lang gehegten Traum zu erfüllen – ein besonderes Auto, ein eigenes Boot oder eine ganz besonders kostspielige Reise beispielsweise.

Die monatliche Rentenzahlung hingegen erhöht dein monatliches Grundeinkommen und kann damit einen erheblichen Beitrag leisten, wenn es darum geht, deine Rentenlücke dauerhaft zu schließen.

Bei der Riester-Rente gibt es zwei Besonderheiten, wenn es um das Thema Auszahlung geht. Zum einen kannst du zum Zeitpunkt deines Renteneintritts wählen, ob du eine komplette Auszahlung in Form einer monatlichen Rente wünschst oder ob 30 % deiner Ansparsumme als Kapitalzahlung ausgeschüttet werden und nur der Rest in Form einer monatlichen Rente ausgekehrt werden soll. Alternativ erfolgt die komplette Auszahlung nach und nach in Rentenform.

Die zweite Besonderheit hat sich der Gesetzgeber mit der Einführung der Möglichkeiten rund um das Thema „Bauriester“ überlegt. Du kannst auch einen Bausparvertrag als Riestervertrag anlegen, wenn mit diesem mit der Auszahlungssumme und dem möglichen Bausparkredit der Kauf einer selbst genutzten Immobilie oder eine Modernisierung oder Sanierung einer selbst bewohnten Immobilie zumindest mitfinanziert werden soll.

Um hier für eine Gleichbehandlung zu sorgen, kannst du zum selben Zweck auch die bisherigen Ansparsummen zzgl. Zulagen aus einer normalen Riesterrente vor dem Renteneintritt auszahlen lassen – vorausgesetzt, du weißt die entsprechende Verwendung nach.

Warum ist das Thema Lebensversicherung in der heutigen Zeit so wichtig?

Das Thema Lebensversicherung wird in der heutigen Zeit immer wichtiger. Das liegt vor allem an den Unsicherheiten, die heute mit der gesetzlichen Rente verbunden sind. Natürlich kannst du davon ausgehen, dass es auch in dreißig Jahren oder mehr noch eine gesetzliche Rente nach dem heutigen Modell geben wird.

Doch die gesetzliche Rentenversicherung steht heute vor so noch nie dagewesenen Herausforderungen. Aktuell gehen die sogenannten Babyboomer, die besonders geburtenstarken Jahrgänge von 1955 bis 1965, nach und nach in Rente. Das hat starke Auswirkungen auf das Verhältnis zwischen Rentnern und Beitragszahlern.

Im Jahr 1962 kamen noch 6 Beitragszahler auf 1 Rentner. Das Verhältnis hat sich im Laufe der Jahre immer mehr und mehr verschlechtert. Im Jahr 2021 waren es noch 2,1 Beitragszahler auf 1 Rentner. Prognosen des IW Köln legen nahe, dass im Jahr 2030 das Verhältnis bei 1,5 Beitragszahlern auf 1 Rentner liegen wird. Bis 2050 werden es nur noch 1,3 Beitragszahler für 1 Rentner sein.

Das Problem mit dem Rentenniveau

Das nominelle Rentenniveau gibt an, wie hoch die Rente des durchschnittlichen Arbeitnehmers in Deutschland im Vergleich zu seinem vorherigen Arbeitseinkommen ist. Im Jahr 2023 lag das Rentenniveau bei 50,4 %. Das bedeutete immerhin eine Steigerung im Vergleich zu den 10 Jahren davor.

Dennoch liegt das Rentenniveau heute deutlich unter dem aus dem Jahr 1977 beispielsweise. Damals erreichte der durchschnittliche Renteneinsteiger bei Rentenbeginn noch eine Rentensumme von rund 60 % seines vorherigen Brutto-Einkommens.

Neben dem fallenden Rentenniveau machen auch die steigenden Lebenshaltungskosten Rentnern und solchen, die kurz vor der Rente stehen das Leben schwer. Experten gehen heute davon aus, dass eine Rente von 70 % des letzten Bruttoeinkommens notwendig wäre, um den Lebensstandard, den du dir während deines Arbeitslebens erarbeitet hast, erhalten zu können.

Damit haben heute die meisten Rentner eine sogenannte Rentenlücke (Differenz zwischen notwendiger Rente für die Erhaltung des Lebensstandards und tatsächlicher Rentenzahlung) von mehreren 100 bis hin zu über 1.000 Euro.

Das führt teilweise dazu, dass Menschen, die viele Jahre lang gearbeitet haben, im Rentenalter unter Altersarmut leiden und Grundsicherungsbezieher werden. Vor allem Menschen, deren Erwerbsbiographie Lücken durch Arbeitslosigkeit oder lange Kindererziehungsphasen aufweist, können im Alter schnell in die Altersarmut abrutschen.

Gleiches kann passieren, wenn in einer Familie einer von beiden Elternteiler den größten Teil des Familieneinkommens erwirtschaftet hat. Wenn diese Person schon recht jung stirbt und von der Rente nur noch die Witwen- oder Witwerrente übrigbleibt, kann auch das schnell zu finanziellen Engpässen führen.

Um solche Probleme im Alter zu vermeiden und den Lebensabend wirklich genießen zu können, ist es wichtig schon heute etwas gegen die Rentenlücke im Alter zu tun. Wer heute nur Aussicht auf die staatliche Rente aus einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung hat, sollte auf jeden Fall eine zusätzliche Altersvorsorge abschließen.

Wer durch eine sogenannte Betriebsrente – also eine betriebliche Altersvorsorge – bereits zusätzlich abgesichert ist, kann durch eine zusätzliche Absicherung seine Rente nahe an das gewünschte Niveau von 70 % des letzten Bruttoeinkommens heranbringen und so finanziellen Problemen im Alter von vornherein eine Absage erteilen.

Du möchtest mehr über deine Möglichkeiten der Absicherung im Alter erfahren? Vereinbare am besten gleich einen Termin mit deinem Allianz Berater Rico Schmidt für ein umfassendes Beratungsgespräch. Gemeinsam analysieren wir deine aktuelle Situation, deine zu erwartende Rente und welche Vorsorge für dich die effektivste und beste wäre.

Schaffe dir selbst einen Überblick über deine Absicherung im Alter

Du hast bereits vorgesorgt und möchtest wissen, wie nah du an deiner Wunschrente bist? Dann wirf einen Blick in den Rentenrechner der Allianz und ermittle deinen aktuellen Rentenscore. Du brauchst dafür nur die Angaben aus deiner letzten Rentenmitteilung der gesetzlichen Rentenversicherung und aus deinen aktuellen Altersvorsorgeverträgen.

Solltest du bei der Berechnung feststellen, dass dein aktueller Rentenscore noch nicht deine Erwartungen erfüllt, hilft dir dein Allianz Berater Rico Schmidt gern, die aktuell noch offene Lücke zu deiner Wunschrente mit der passenden ergänzenden Altersvorsorgelösung zu schließen.

Diese Vorteile bringt die Allianz Lebensversicherung mit

Die Allianz ist eine der finanzstärkste Versicherung Deutschlands – und bietet dir damit Versicherungslösungen, auf die du dich auch über einen sehr langen Zeitraum wie 40 Jahre oder mehr zu 100 % verlassen kannst.

Dabei ist es deiner Allianz selbst in Phasen absoluter Zinstiefstände gelungen, für die abgeschlossenen Altersvorsorgeverträge für diese Zeiten noch attraktive Verzinsungen und Renditen zu erwirtschaften.

Generell bietet die Allianz dir eine Vielzahl verschiedener Lebensversicherungslösungen für die unterschiedlichsten Zielsetzungen an. Jede Versicherungslösung, die wir flexibel und variabel gestalten können, ohne dabei an gesetzliche Vorgaben gebunden zu sein (wie bei der Riester- oder der Rürup-Rente) gestalten wir für dich als unseren Versicherten so individuell wie es nur geht. Eine Lebensversicherung muss zwei Dinge – sie muss ihr Vorsorgeziel erfüllen und sie muss zum Leben des Versicherten passen. Beides findest du bei den Versicherungslösungen deiner Allianz.

Kann man eine Allianz Lebensversicherung auch kündigen?

Du kannst jede Allianz Lebensversicherung kündigen, ausgenommen die Rürup-Rente. Diese ist von vornherein – so hat es der Gesetzgeber festgelegt – unkündbar. Das bedeutet, dass du an die hier einmal eingezahlten Beiträge erst mit dem Renteneintritt wieder herankommst.

Die Kündigung eines Riester-Renten-Vertrags ist mit dem Verlust aller Zulagen und bereits gewährten Steuervorteilen verbunden – es sei denn du kannst nachweisen, dass die ausgezahlten Summen für den Kauf, die Renovierung, Modernisierung oder Sanierung einer selbst genutzten Immobilie verwendet wurden.

Eine private Rentenversicherung kann zu jederzeit gekündigt werden. Hier erhältst du dann den jeweiligen Rückkaufswert zum Zeitpunkt der Kündigung als Auszahlung.

Die Kündigung einer Risikolebensversicherung ist ebenfalls möglich. In diesem Fall verlierst du aber sämtlichen Versicherungsschutz aus deiner Risikolebensversicherung, erhältst aber keine Rückzahlung bereits eingezahlter Beträge, weil die Risikolebensversicherung keine kapitalbildende Komponente beinhaltet.

Die Kündigung bedarf grundsätzlich der Schriftform. Die Kündigungsfrist regelt sich nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen der einzelnen Versicherungslösungen.

Vor einer Kündigung sollten Sie die folgenden Punkte beachten

Generell gilt: Die Kündigung einer Lebensversicherung ist immer mit Nachteilen verbunden. Bei einer Risikolebensversicherung entfällt der Versicherungsschutz für die Zukunft und du hast keinerlei finanziellen Vorteil – die Beiträge können bei finanziellen Engpässen auch vorübergehend pausiert werden. Dann ruht ihre Versicherung zwar, kann aber ohne eine erneute Gesundheitsprüfung nach einer gewissen Zeit wieder aufgenommen werden.

Wenn Sie eine Riester-Rente kündigen, verlieren Sie die Zulagen und die Steuervorteile – auch hier gilt, dass Sie die Versicherung lieber für eine Zeit ruhen lassen sollten. Eine private Rentenversicherung können Sie – beispielsweise, wenn Sie akut Geld benötigen – beleihen. So haben Sie schnell liquide Mittel, müssen Ihre Versicherung aber nicht kündigen.

Gern hilft Ihnen Ihr persönlicher Allianz Berater Rico Schmidt dabei, die für Ihren Fall beste Entscheidung zu finden und berät Sie zu Ihren persönlichen Möglichkeiten.

Fazit: Mit der richtigen Allianz Lebensversicherung für den Lebensabend vorsorgen und die Familie absichern

Die richtige Lebensversicherung zu finden, ist alles andere als einfach. Es muss eine Versicherungslösung sein, die zu deinem Leben, deinen finanziellen Möglichkeiten und deinen persönlichen Vorsorgezielen passt.

Wenn es um eine Absicherung deiner Familie für den Fall des Todes eines Elternteils geht oder wenn ein Kredit besonders abgesichert werden soll, ist die Risikolebensversicherung die optimale Wahl. Doch auch hier gibt es verschiedene Optionen und Möglichkeiten.

Dein persönlicher Allianz Berater Rico Schmidt steht dir gern zur Seite, wenn es darum geht, die für dich beste Lösung in Sachen Lebensversicherung der Allianz zu finden.

FAQ

 Macht eine kapitalbildende Lebensversicherung heute überhaupt noch Sinn?

Die kapitalbildende Lebensversicherung im ganz klassischen Sinne, wird heute kaum noch angeboten. Diese war seinerzeit so aufgebaut, dass du über eine gewisse Ansparphase hinweg Geld angespart hast und dieses dir dann mit Zinsen und Gewinnanteilen am Ende der Versicherungszeit ausgezahlt wurde. Parallel enthielten schon diese Versicherungslösungen einen Hinterbliebenenschutz mit einer festen Auszahlungssumme im Fall des Todes des Versicherungsnehmers.

Die Kapitallebensversicherung wurde heute von der privaten Rentenversicherung abgelöst. Diese funktioniert vom Prinzip her sehr ähnlich, ist aber deutlich flexibler als die ursprüngliche kapitalbildende Lebensversicherung. In der privaten Rentenversicherung hast du beispielsweise zum Zeitpunkt des Versicherungseintritts die Wahl, ob du eine einmalige Kapitalzahlung bevorzugst oder eine lebenslange Rente.

Du kannst dir auch einen Teil auszahlen lassen und einen Teil zur Verrentung nutzen. Dank dieser zusätzlichen Flexibilität – die es bei der Allianz schon in Zeiten der kapitalbildenden Lebensversicherung zumindest in Teilen gab – ist die private Rentenversicherung heute eine deutlich attraktivere Lösung als die klassische Kapitallebensversicherung.

Generell lohnt sich die private Rentenversicherung auch heute noch – zum einen, weil die Zinsen in den letzten Jahren wieder angestiegen sind und zum anderen, weil deine Allianz es selbst in Zeiten absoluter Zinstiefs verstanden hat, die eingezahlten Beträge gewinnbringend anzulegen.

Welche Allianz Lebensversicherung ist wirklich die beste für mich?

Das kommt ganz darauf an, welches Ziel du mit deiner Allianz Lebensversicherung verfolgen möchtest. Wenn du einfach etwas für deine Altersvorsorge tun möchtest und dafür monatlich eine gewisse Summe ansparen willst – dabei aber auch noch Risiken wie die Berufsunfähigkeit oder die Pflegebedürftigkeit absichern möchtest – wäre die private Rentenversicherung eine gute Lösung.

Du möchtest Altersvorsorge und staatliche Zulagen oder Steuerersparnisse kombinieren? Je nach Einkommenshöhe kann dann die Rürup- oder die Riesterrente die bessere Lösung für dich sein.

Dein Ziel ist die Absicherung deiner Geliebten vor den finanziellen Folgen eines plötzlichen Todesfalls? Du hast grade ein Haus gekauft oder aus einem anderen Grund einen hohen Kredit aufgenommen? In beiden Fällen ist eine Risikolebensversicherung die optimale Wahl für dich.

Das bedeutet natürlich nicht, dass du nicht auch mehrere Versicherungslösungen aus dem Bereich der Allianz Lebensversicherung miteinander kombinieren bzw. nebeneinander abschließen könntest.

Wenn du wissen möchtest, welche Versicherungslösung in diesem Bereich wirklich die Beste für dich ist, empfehlen wir dir ein persönliches Beratungsgespräch mit deinem Allianz Vertreter Rico Schmidt. Vereinbare doch gleich einen Beratungstermin – bei dir zu Hause, hier in unseren Büroräumen oder Online in einem Videocall via Zoom oder WhatsApp.

Wie wirkt sich eine Lebensversicherung im Todesfall auf das Erbe aus?

Das ist abhängig von der Art der Lebensversicherung. Im Fall einer Risikolebensversicherung sind die Hinterbliebenen in der Regel die Begünstigten. Die Risikolebensversicherung wird damit kein Bestandteil des Erbes. Ähnlich sieht es mit der Todesfallabsicherung bei der privaten Rentenversicherung aus. Auch für diese ist ein Begünstigter zu wählen. Die Versicherungssumme im Todesfall des Versicherten geht dann komplett in den Besitz der begünstigten Person über – auch hier steigert die Versicherung nicht die Erbschaft.

Anders sieht es bei Renten aus, die monatlich geleistet werden. Die Rentensumme wird für den Sterbemonat letztmalig auf das Konto der verstorbenen Person gezahlt. Diese Rentensumme geht in die Erbmasse mit ein und erhöht damit auch das möglicherweise zu versteuernde Erbe der Hinterbliebenen.

Wie kann man eine Allianz Lebensversicherung kündigen?

Sie können Ihre Allianz Lebensversicherung schriftlich unter Einhaltung der jeweils im Versicherungsvertrag verankerten Kündigungsfrist kündigen. Bevor Sie Ihre Allianz Lebensversicherung kündigen, sollten Sie allerdings prüfen, ob eine der oben genannten Alternativen für Sie infrage kommen.

Warum sollte man heute eine Allianz Lebensversicherung abschließen

Eine Allianz Lebensversicherung bietet dir die beste Möglichkeit, deine Vorsorgezielsetzung zu erreichen – egal, ob es darum geht die Rentenlücke im Alter zu schließen, heute dabei schon Steuern zu sparen oder staatliche Zulagen mitzunehmen oder ob Sie einfach nur Ihre Familie, einen Kredit oder eine Immobilienfinanzierung absichern möchten. Mit der Allianz als Partner an Ihrer Seite haben Sie eine der finanzstärkste und kundenfreundlichste Versicherung Deutschlands